Modelo core de adeudos

El banco modelo

El sector de los pagos electrónicos está dominado por cuatro empresas. Visa, Mastercard, American Express y Discover se encargan de gestionar la mayoría de los pagos con tarjeta del mundo. Visa y Mastercard presentan ofertas distintas, ya que ninguna de las dos empresas se dedica a conceder créditos o emitir tarjetas. Esto significa que todas las tarjetas de pago Visa y Mastercard se emiten a través de algún tipo de relación de marca compartida. Aunque las dos empresas no conceden créditos ni emiten tarjetas, se asocian para ofrecer la más amplia gama de productos que abarcan opciones de tarjetas de crédito, débito y prepago.

Según la encuesta Diary of Consumer Payment Choice de 2020 de la Reserva Federal, el 42% de los estadounidenses prefiere pagar las facturas con una tarjeta de débito, mientras que el 29% utiliza una tarjeta de crédito, lo que significa que el 71% tiene al menos una u otra. Muchas personas tienen varias de ellas, buscando aprovechar todas las recompensas, oportunidades de devolución de efectivo y ventajas promocionales que ofrecen los emisores.

Las tarjetas de crédito suelen dominar los titulares, con casi un billón de dólares en saldos de crédito renovable pendientes a finales del primer trimestre de 2021. Los consumidores están fácilmente familiarizados con las tarjetas de débito, que, junto con las tarjetas de crédito y otras formas de pagos no monetarios, representaron alrededor de 174,2 mil millones de transacciones de pago en 2018 -lo que representa $ 97,04 billones en valor- anualmente, según el Estudio de Pagos de la Reserva Federal de 2019 (el más reciente disponible). A medida que evoluciona el mercado de la tecnología financiera, también salen al mercado más ofertas de tarjetas de prepago, que generarán alrededor de 294 440 millones de dólares en volumen anual en 2020, un aumento del 38,1% respecto a 2019, sin duda impulsado por la crisis económica de 2020.

Normas de domiciliación Sepa

Cuando la mayoría de la gente piensa en Mastercard, Inc. (MA), piensa en tarjetas de crédito. Aunque es cierto que la marca Mastercard es uno de los principales sellos mundiales de tarjetas de débito, crédito y prepago, Mastercard no se considera una empresa de tarjetas de crédito propiamente dicha. Más bien, Mastercard es una "empresa tecnológica del sector de los pagos globales", según su informe anual de 2020.

Como tal, Mastercard conecta a muchos participantes diferentes en varios tipos de transacciones: consumidores, comerciantes, instituciones financieras, gobiernos, etc. La gran mayoría de los ingresos de Mastercard proceden de las comisiones que pagan sus clientes, que no son consumidores corrientes. Más bien, los clientes de Mastercard son instituciones financieras, como bancos, que pagan una comisión por emitir tarjetas de crédito y débito con la marca Mastercard. Estas comisiones pueden adoptar múltiples formas, como veremos a continuación.

Al igual que su eterno competidor Visa Inc. (V), Mastercard disfrutó de décadas de éxito privado antes de su oferta pública inicial (OPI) a principios de la década de 2000. De hecho, Mastercard comenzó como una respuesta a lo que acabaría convirtiéndose en Visa. Después de que Bank of America Corp. (BAC) lanzara una tarjeta bancaria a finales de los años 50, una coalición de proveedores regionales de tarjetas de crédito se unió para lanzar Mastercard en 1966. En ese momento, se conocía como Interbank, un reflejo de la conectividad de la nueva tarjeta entre diferentes instituciones financieras. Desde entonces, la empresa ha pasado por numerosas expansiones y cambios de marca, pero ha gozado de una popularidad constante entre una base cada vez más global.

Mandato de domiciliación Sepa

El modelo "Four Corners", también denominado "Four Party Scheme", se utiliza en casi todos los sistemas de pago con tarjeta estándar del mundo. Aquí hablamos de ese modelo y explicamos qué tipo de módulo de seguridad de hardware (HSM) se necesita para cada uno de sus componentes que intervienen en el proceso criptográfico.

El titular de la tarjeta es un consumidor al que una entidad financiera (normalmente, un banco) le ha entregado una tarjeta. Ese titular no es realmente el propietario de la tarjeta y sólo está autorizado a utilizarla. La tarjeta sigue siendo propiedad de la entidad financiera que la ha emitido (también conocida como "banco emisor"). Generalmente, el titular es cliente de la entidad financiera emisora y tiene una cuenta directamente vinculada a la tarjeta de pago. Pero esto no es una regla porque, en algunos casos, puede no ser así (por ejemplo, las tarjetas de crédito corporativas o las tarjetas petroleras que se dan a los empleados, por ejemplo).

El comerciante, también llamado "aceptador", es el vendedor al consumidor. El comerciante vende bienes o servicios al titular de la tarjeta y acepta pagos con tarjeta. Ejemplos típicos son los restaurantes, hoteles y tiendas equipados con terminales de pago POS (Ingenico, Verifone, Telpo, o máquinas Vax, por ejemplo).

Modelo de datos Fsdm

Antes de considerar las diferencias entre los esquemas SEPA de Adeudos Directos Básicos y SEPA de Adeudos Directos B2B, conviene recordar qué es un esquema. El Consejo Europeo de Pagos (EPC) define un esquema de la siguiente manera: "Un esquema de pago es un conjunto de normas que los proveedores de servicios de pago (PSP) han acordado para ejecutar operaciones a través de un instrumento de pago específico (como transferencia, adeudo directo, tarjeta, etc.)". Los esquemas EPC se componen de tres elementos principales:

La mayoría de las normas de dos esquemas de adeudos directos SEPA son comunes, como cabe esperar. Las normas que deben cumplir los participantes en el esquema se encuentran en el capítulo 4 Business and Operational Rules de los rulebooks disponibles en el sitio web del EPC. Si encuentra otras diferencias al leer los reglamentos, le ruego que me lo comunique. Actualizaré la tabla anterior y la compartiré con los demás.

Hasta ahora, hemos presentado el modelo de las cuatro esquinas para los adeudos directos SEPA, hemos analizado el flujo de órdenes de domiciliación basado en créditos y el flujo de órdenes de domiciliación basado en adeudos para los adeudos directos SEPA y hemos presentado los dos esquemas principales de adeudos directos SEPA y el esquema B2B de adeudos directos SEPA y sus principales diferencias. Ahora podemos pasar a las siguientes preguntas: ¿qué mensajes intercambian los participantes en los adeudos directos SEPA? ¿Qué relación guardan con la norma ISO 20022? Este será el tema de un próximo artículo.