Modelo adeudo por domiciliación
Sepa direct debit deutsch
El mundo de la banca de consumo recibió un impulso innovador cuando la normativa de la UE PSD2 impuso los raíles para la banca abierta. Esta fuerza disruptiva ofrece nuevas formas de agilizar los pagos y, según las previsiones de Juniper Research, gestionará más de 116.000 millones de dólares en transacciones de pago globales en 2026.
Innovaciones como la banca abierta suelen tener un efecto dominó, abriendo muchas oportunidades: La banca abierta, como sistema, proporciona la capacidad subyacente para crear innovaciones. Una fuerza disruptiva impulsada por la banca abierta es el pago recurrente variable (VRP). Este nuevo modelo de pago parece sacudir el panorama tradicional de los pagos recurrentes. Pero, ¿qué es el VRP y puede hacer estragos en los sistemas de pago tradicionales?
Open Banking formaba parte originalmente de la normativa PSD2 de la UE, que establecía los marcos necesarios para acceder a los datos de los clientes a través de API. La especificación original del estándar API de Open Banking se publicó en 2017. Desde entonces, Open Banking e iniciativas similares se han popularizado en todo el mundo.
¿Qué es la domiciliación bancaria?
Un adeudo directo es una operación de pago sin efectivo. El beneficiario inicia la operación de pago ("pull payment") cargando en la cuenta del ordenante correspondiente un importe a pagar.
¿En qué consiste el proceso de adeudo directo SEPA?
Adeudo directo SEPA sólo ejecutable con mandatos SEPA
Con las denominadas órdenes de domiciliación SEPA, los ordenantes aceptan que el pago se cobre mediante adeudo directo al beneficiario. Al mismo tiempo, la orden de domiciliación SEPA también incluye la instrucción a la propia entidad bancaria para que efectúe el pago y el adeudo en cuenta.
¿Qué es un adeudo directo SEPA?
Adeudo directo SEPA para deudores (SEPA Direct Debit)
SEPA significa Zona Única de Pagos en Euros. Con el sistema de adeudo directo SEPA, puede pagar sus facturas en euros de forma fácil y automática dentro de la zona SEPA.
Débito directo Sepa b2b
SEPA es la abreviatura de Zona Única de Pagos en Euros. Es el nombre de una zona común europea de pagos. Incluye 36 países europeos, entre ellos todos los Estados miembros de la UE. El objetivo del adeudo directo SEPA asociado es una zona de pagos uniforme para los pagos en euros sin efectivo. El adeudo directo es especialmente adecuado para pagos periódicos. Debido a la sencillez y a las ventajas para clientes y empresas, actualmente se está debatiendo la ampliación del sistema de pago a otros países de la SEPA, incluida la región asiática. Las ventajas beneficiarán sobre todo a los clientes abonados y a las empresas. Cómo exactamente, lo describimos en este artículo.Índice
En el marco de la llamada migración a la SEPA, los procedimientos de adeudo directo con validez nacional se sustituyeron por un formato SEPA con validez internacional. Esto hizo posible por primera vez los adeudos directos transfronterizos en la zona de pagos del euro. Entretanto, muchos otros países no pertenecientes a la zona del euro se han adherido también al sistema de adeudos directos SEPA, entre ellos Suiza, Noruega e Islandia.
Orden de domiciliación bancaria
Si alguna vez quiere entender cómo funciona un instrumento de pago y, en concreto, el adeudo directo SEPA, el lugar para empezar es dibujar el modelo de las cuatro esquinas y estudiarlo. En artículos anteriores analizamos el modelo de bucle abierto, que sigue siendo el modelo de sistema de pagos más extendido en el mundo. El modelo de las cuatro esquinas no es más que un modelo de bucle abierto en su forma más simplificada. Se llega a él tomando un modelo de bucle abierto y eliminando todos los bancos y sus partes finales, excepto dos bancos. Dos bancos conectados directamente con sus clientes e interconectados a través de un sistema de compensación y liquidación conforman el modelo de las cuatro esquinas.
Este es el primer artículo sobre el Adeudo Directo SEPA, un instrumento de pago utilizado por las empresas (también llamadas acreedoras o beneficiarias) para cobrar fondos (créditos) de sus clientes (deudores). Para comprender rápidamente el adeudo directo SEPA y los principios subyacentes, se presentará el modelo de las cuatro esquinas, así como los principales actores y sus funciones. A continuación se presenta el modelo.
Autorización de domiciliación bancaria
A partir de agosto de 2014, los adeudos directos SEPA sustituyeron plenamente a todos los sistemas nacionales de adeudo directo existentes en la zona del euro. Al igual que en el caso de la transferencia SEPA (SCT), para el adeudo directo SEPA es necesario facilitar el IBAN (número internacional de cuenta bancaria) y el BIC (código identificador de empresa) en lugar del número de cuenta nacional y el código identificador de banco nacional, como es actualmente la norma en Austria.
La legitimación para un adeudo directo SEPA es el mandato, es decir, la expresión del consentimiento y la autorización dados por el deudor al acreedor para que éste pueda iniciar los cobros con cargo a la cuenta del deudor. Antes de que se efectúen los adeudos, el acreedor envía al banco del acreedor la información correspondiente al mandato, para asegurarse de que los bancos implicados están debidamente informados de todos los detalles del adeudo.
El cambio de un esquema de adeudo directo convencional al esquema básico de adeudos directos SEPA no supone ningún coste ni esfuerzo para los ordenantes. Por el contrario, con la SEPA se reforzarán los derechos de los consumidores en relación con los adeudos directos en los países de la zona del euro. Los proveedores de servicios de pago deberán permitir a sus clientes limitar los importes de los adeudos en sus cuentas o limitar los adeudos directos a determinados beneficiarios.